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揭秘消费金融黑发生态链:花400元可买“四件套”
2021-10-06 05:07
本文摘要:消费金融行业繁荣共生背后,难以忽视的是黑灰工业也在蓬勃生长。消费金融,由于业务属性特殊,总能轻易获得用户诸多隐私数据。在黑市上,一个有效的白名单借贷用户可以卖到三位数价钱,用户的隐私数据可以卖到数十元价钱。 信贷项目之间是不具备排他性的。理论上,一个信贷需求者可以是所有信贷项目的客户。所以,一个借贷用户,也可以被卖给无数借贷平台。 消费金融有多火热,信贷黑产就有多凶猛。

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消费金融行业繁荣共生背后,难以忽视的是黑灰工业也在蓬勃生长。消费金融,由于业务属性特殊,总能轻易获得用户诸多隐私数据。在黑市上,一个有效的白名单借贷用户可以卖到三位数价钱,用户的隐私数据可以卖到数十元价钱。

信贷项目之间是不具备排他性的。理论上,一个信贷需求者可以是所有信贷项目的客户。所以,一个借贷用户,也可以被卖给无数借贷平台。

消费金融有多火热,信贷黑产就有多凶猛。近期,鲲鱼科技反欺诈实验室与新流财经团结公布《互联网信贷欺诈深度调研陈诉》(以下简称:《陈诉》),揭破了消费金融背后的黑灰工业链,以及黑产背后的神秘技术、信贷反欺诈面临的逆境。黑产买卖四件套,100元涨到400元早期的消费金融项目,甚至包罗一些持牌消费金融公司,为了赛马圈地,风控粗放,只注重用户的“资质”,如银行流水、信用卡额度、社保缴费等信息。

彼时,大量虚假用户涌入、未经核实的虚假资料、骗贷口子的大规模扩散,给黑产带来可乘之机。详细来说,黑产可以为用户包装一个新身份。“只要花100-200块,你就可以从贫困山区、农村搞一张身份证,然后使用这个身份证去轻松办得手机号、银行卡及U盾,这就是俗称的‘四件套’。”近几年,四件套的价钱,水涨船高。

上游的批发商从山区、农村收购,价钱从100元涨到了400元,而下游的零售价涨幅更惊人,在qq群上搜索“套卡”,可以发现数百个兜销套卡的组织,群主在群内里放肆的吆喝差别类型的套卡及价钱。黑产也可以让用户有灵魂。他们会买智能手机,一个手机一张手机卡,花半年时间养这个手机号。好比安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用,用这个手机号接听拨打电话、打电话给客服、订外卖等等。

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为了提升资质,会将自己的身份包装成某工厂工人,去淘宝上买事情证明和工牌照片,很是容易。黑产们另有一些“小工具”,专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记载。

这个在网上也有许多廉价的小工具出售。借贷平台为了制止用户失联,也为了判断用户是否为高危用户,通常会读取用户的短信和通讯录。这种情况下,黑产会在借贷前,包装自己的信息:删掉黑户或老赖;删除短信中关于借贷的信息:删除过多的乞贷类app;安装越发真实的软件;数百条通讯录数千条通话记载,这样的量级是刚恰好的。

《陈诉》显示,通常包装一个完整的贷款人物或许花费在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。用2000元的成本,骗来20多万,这样的骗贷者,并不在少数。险些所有的借贷平台,都遭遇过骗贷,借完钱就人间蒸发。固然,现在人脸识别技术可以解决非本人申请的问题。

但市场上又泛起了可以换脸的操作。央视“315”晚会就曾曝光人脸识别领域的宁静风险。对于黑产来说,3D软件合成技术就可以完成“眨眼、摇头、张口”等行动指令,在防御性较低的平台完成认证。

黑灰产人员从资源获取、规则研究到定制开发已经形成了一套体系。助贷中介江湖,层层分工如果说黑产让骗贷者疯狂,那么助贷中介,就是消费金融行业的跗骨之蛆。

从助贷的工业流程来看,中介的角色分为三类:1)贷前:情报攻略中介、2)贷中:资质包装中介、3)贷后:销赃套现中介。情报中介主要卖力新口子的收集整合。整个业内数千家信贷app,天天都有层出不穷的新面貌(有可能仅仅是某家信贷公司的新马甲),如何快速的收集情报,相识一家新上线的平台的信贷额度规模、申请流程、是否有回访及回访内容、放款周期、费率等等是情报中介要做的事情。

资质包装中介,一开始是从助贷机构转型过来,持牌金融机构是助贷服务机构的资金方,而资产端则由助贷服务机构全部卖力。资质包装中介会为借贷人制作银行流水、事情证明、收入证明等贷款时所需要资料,保证乞贷人下款。同时会向借贷人收取高额服务费,好比网贷金额或者信用卡额度的10%-20%(直接从借记卡上扣除或者用pos刷掉)作为手续费。销赃套现中介通常在qq群或者朋侪圈公布广告展业。

他们科技提供业内主流的消费金融平台的套现方式。套现的历程视平台的风控强度,风控强度越大的平台套现难度越大,收取的手续费会越高,一般手续费在15%上下。手续费低于5%的,或许率是黑中介里的黑中介,只要你使用额度在他的店肆下单支付之后他连忙会把你拉黑,你一分钱消灭到还要负担这些债务。

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黑产开发者多使用Python、Lua、易语言实际上,令风控从业者们头疼的是,风控在不停升级,黑灰产们也在不停优化自己的作案工具。作为上游的工具开发者,一般具备较强的研发能力,大多使用Python、Lua、易语言,具备很强的反侦查和版本快速迭代能力,不停给黑灰产提供大量的自动化作弊工具、剧本、插件等,极大的提升黑灰产的作业效率。注册机、改机工具和群控平台等作案工具越来越完善,出现出一体化、定制化趋势。

其中,改机工具可以解决黑灰产在移动端的设备成本问题。改机工具通过挟制系统函数,从系统层面挟制获取设备基本信息的接口,伪造模拟移动端设备的设备信息(如型号、串码、IMEI、定位、MAC地址、IDFV等),使APP获取到的设备参数都是被修改后的,而依据这些参数来判断设备唯一性的方法将会失效。

使用改机工具,原有的设备将会被识别为一台新的设备,实现单部手机的复用。新一代的改机工具,不仅价钱低于早期,同时集成了署理IP+虚制定位等功效,黑灰产的从业门槛逐渐降低。此外,黑产也可以使用群控平台来操作大量手机。一般用一台电脑可以控制千台手机。

群控平台分为线控和云控。线控需要自己搭建服务器,用数据线将每个真实的手机毗连至服务器。云控不需要自己搭建服务器,不受数据线地域的限制,搭载了。


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